月供族蜂拥银行申请优惠 能否享受7折房贷大解疑

跨入新年，房贷7折利率引来众多“房奴”的热切关注。这几天，各家银行房贷部门门庭若市，申请者、咨询者络绎不绝。

绝大多数银行元旦过后将按照央行的最新利率调整房贷利率，也有个别银行是对月对日调整的，个人月供族的负担有望减轻。据了解，眼下市民关注的焦点问题是能否享受7折优惠。

7折利率能省多少利息 先来看看银行最新的贷款利率

大多数办理商业贷款的市民贷款期限均在5年以上，以贷款30万元期限20年为例，以等额本息还款法计算：

85折执行利率为5.94%×0.85=5.049%

7折执行利率为5.94%×0.7=4.158%

　          　85折         7折        节省（元）

　　每月支付本息：1987.9968  1843.0145   144.98

　　累计支付利息：177119.23  142323.49   34796   

　　累计还款总额：477119.23  442323.49   34796

由此可见，30万元贷款20年下来可节省34700多元的利息。但是，银行人士说，这是针对今年新贷款者计算的，对已经还掉部分贷款的计算结果就不一样了。

眼下，围绕7折优惠利率而衍生的问题不少，如第二套改善型住房可否申请7折优惠、最低折扣是多少、贷款余额较少可否享受利率7折优惠、购买商住楼是否可以享受利率优惠等。记者一一采访作一解答。

疑问一 ：公积金贷款利息能省多少

公积金贷款调整后的最新利率5年以上为3.87%，与商业贷款的7折利率已相差无几。经测算，1万元贷款每月只相差1.37元，10万元仅相差13.7元了。有组合贷款的市民商业贷款这一头符合条件的也可申请7折利率。

疑问二： 什么对象能享受7折利率

原来享受优惠利率的首套自住普通住房，商业贷款余额30万元以上、无逾期还贷记录的房贷市民，享受7折的几率较高。一家大银行表示，要视借款人的基体情况而定，由贷款客户自己到银行申请，银行会与之签订相关合同，农行则表示将会自动将符合条件的贷款客户调整为7折利率。

疑问三： 什么是无逾期还贷记录

建行、中行等多数银行均表示，贷款客户逾期还贷二期以上就视为不良记录，超过二期逾期还贷者不能享受7折利率。

疑问四：7折利率来年能否享受

银行人士告诉记者，7折利率是央行为扩大住房消费而下的“猛药”，至于明年是否还是执行7折利率目前尚是个未知数。因此，对于享受7折利率的客户，银行必须与之签订合同或补充协议，其中一条内容包括如遇贷款政策调整将怎么办。

疑问五：第一套房贷如何界定

对于第一套住房贷款还掉后买第二套房的市民，可否视第一套房享受7折优惠，无锡银行对此并不十分明确，说法不一，有的银行表示仍然视为第二套房排除在外，但也有银行说贷款还掉后不视为第二套房。

疑问六：转按揭能否办得通

为了节省贷款利息，月供族纷纷考虑将贷款搬家。记者咨询了多家银行，小银行纷纷伸“橄榄枝”欢迎办理转按揭，招商银行、中信银行、民生银行表示可以办理。几家大银行好像并不太积极。农行表示可以做转按揭，但存量房贷必须在30万元以上，建行则表示要两证齐全者。

不过，办理转按揭并不容易。银行人士提醒，办理转按揭原来购买的贷款保险未到期要退出，再重新购买，也可能会涉及担保费等一些费用。月供族如果想房贷“搬家”，转到别的银行享受7折利率的话，还需考虑成本。

两条提供“月供族”对照

对于是否享受7折利率，银行人士提醒说，有两点是非常明确的，贷款市民要特别注意：

一是征信记录要重视。贷款还款不要随便逾期，否则该享受的优惠政策会与你无缘。

二是客户在向银行提出申请时，首先要对照一下自己的条件是否符合，对于商住房、商铺、公积金贷款、第二套、第三套住房，是不能享受7折优惠利率的。

记者致电中行、建行、工行、农行的客户服务热线，咨询存量房贷能否享受7折利率优惠，得到的答复均是——总行现在还没有出台具体的执行细则，建议咨询当初办理房贷业务的支行信贷部。

除农行、民生银行等少数银行表示会给还贷记录良好、房贷余额在30万元以上的客户自动打折外，多数银行对存量房贷利率打折一事都是只做不说，只有客户主动提出申请，被批准后才可以享受利率7折，对于未提出申请的客户不会主动打折，也不会通知其前来办理申请。

银行业有关人士透露，由于一些大型银行个人房贷余额规模巨大，利率下调将牵涉很大一部分资产的重新定价，因此总行对于优惠利率的实施细则相当谨慎。

转按揭争夺白热化

就在大银行观望之际goodfeel，一些中小银行瞄准了它们的优质房贷客户，纷纷承诺利率打7折，并推出免费办理同名转按揭来“挖墙脚”。所谓同名转按揭，就是由新的贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款，同时可享受7折优惠。

本来转按揭需要付给担保公司数千到上万元的担保费以及评估费，但许多积极吸收存量房贷客户的银行，为客户承担了所有转按揭环节所需的手续费。在办理过程中,客户只需提供原来的借款合同、最近一期的账单、身份证、户口簿以及贷款银行的还款明细、申请银行的银行卡等。

不仅银行的信贷部可以办理免费转按揭，一些地产中介也接受了银行的“委托”加入了转按揭争夺战。世联地产有关人士透露,去年11、12月份，前来办理转按揭的人数明显多了好几倍。“刚开始大部分是从中行、建行转到深发展和广东发展银行的，因为四大银行那时还没有打折，而这些小银行已经明确表示可以打折。后来"受伤"严重的工行也开始跟我们合作免费转按揭，我上个月办的都是从其他银行转去工行的，客户不用花一分钱，只要带齐证件来一次就行。”

接受记者采访的多位贷款购房者均表示，会要求银行给自己的房贷打7折，如果不打折，肯定会转按揭。

“迫于竞争压力焦点房地产网，我们直接发短信通知所有符合条件的客户，系统将直接下调房贷利率，这才确保了优质客户不被竞争对手抢走。”一位股份制银行个贷部负责人告诉记者。而为了应对同行咄咄逼人的竞争，兴业银行日前推出“免供本金房贷”产品，以更无畏的态度加入了战团。

并非“免费午餐”

当然，7折优惠利率并非“免费午餐”。尤其是对于“跳槽”过来的转按揭客户，许多银行都对他们享受7折优惠利率提出了一些附加条件，主要包括贷款余额、资产总额、限制提前还贷等。例如，深发展的要求是住房面积不超过144平方米，贷款余额不少于20万元，两年内不得提前还清贷款。招行公布的“附加条款”为例，获得7折优惠的房贷客户，三年内不得提前还贷，否则必须支付相当于提前还贷总金额3%的违约金。

一家银行的房贷客户经理告诉记者，这主要是防止客户再“跳槽”。“我们好不容易花钱挖来的优质客户，不能再随便转按揭被别人挖走啊！”

各家银行的附加条件五花八门。例如，上海一市民去某银行申请7折优惠利率时被告知，必须开通网上银行并在该支行申请至少10张信用卡。而深圳的陈先生告诉记者，他在办理利率优惠申请时不仅被银行要求办了一张信用卡，还要承诺不得提前还款或缩短贷款年限，否则要交纳一定的违约金。