持卡消费财务需要健康 防止虚拟账户膨胀

我们到底该有几张信用卡合适？对此虽然因人而异、想法各不相同，但无论申办多少张信用卡，确保财务健康应该是首位的。

多有多的好处

据麦肯锡最新调研报告，目前中国信用卡持卡人数已接近3000万，其中超过40%的持卡人持有一张以上信用卡。

在上海，一人持有两张以上信用卡的占比趋增，不少人担心多卡多风险。其实，随着信用卡防伪防盗措施完善，只要妥善保管及使用信用卡，多卡非但无风险，反而会多一份便利与保障。专家认为，多卡的好处包括：万一卡遗失或发生信用卡线路故障，由于卡片补发需一段时间，有其他信用卡就可避免没有现金付账的窘境；还有，逢年过节临时要求调高信用卡额度，银行未必同意，有第二张卡就可救急。向不同银行申请信用卡，银行会给予不同的透支额度，也有利于持卡人灵活调度；信用卡具有延迟付款功能，刷卡后由银行先代为垫款，等收到账单再缴纳即可。一些持卡人几张信用卡的结账日不同，可达到拉长交款期限的效果。

究竟持有几张信用卡比较合理呢？广发银行专家建议，一人持两张功能互补的信用卡最合理。现在各银行针对不同的消费群体，开发了对应的信用卡品种，不同的持卡人应根据自身特点，有针对性地办理“最管用的卡”。比如商旅人士该办一张航空卡，不仅赠航空保险，还能累计里程。当然在办卡时，要注意卡片功能的互补性，同样作用的卡，即便只有两张也是浪费。

防止“虚拟账户”膨胀

有多张功能侧重点不同的信用卡，可带来很多便利，但是客观上，这也容易让人染上过度消费的“瘾”并破坏财务健康。

研究表明，使用信用卡容易令人产生购物欲望，并付出高昂代价买回更多其实并不实用的商品。心理学家分析指出，人会将属于自己的钱，根据用途不同自觉分为若干“虚拟账户”，比如某个比例用于消费、某个比例用于储蓄等，在这些不同的账户中，“消费优先”是个重要原则。可支配的钱越多，“消费账户”资金也会相应增加。此外由于信用卡消费结算过程中，没有实物现金付出概念，消费者往往容易产生冲动性购物欲望和消费的随意性。这就是为什么常常有人抱怨，在办理了信用卡之后，突然觉得赚得越多花得越多的缘故了。

银行专家指出，不管你有几张信用卡，对总信用额度的控制，应该是保证财务健康最直接有效的方法。信用额度过少，会让你在消费时常感不便；而额度过多除了会让你平白多缴年费、为管理不同信用卡浪费精力外，更重要的是，你会因此面临过度消费的风险。

消费狂最好用借记卡

该如何确定合理的信用额度呢？专家介绍说，根据每月平均的消费支出，在此基础上，再加上一定余量，便能确定你真正需要的信用额度。比如你的收入为月薪9000元，每月消费支出约占收入的1/3，那一张信用额度为6000元的信用卡就该足够了。如果偶尔有海外旅游、房子装修等大额支出，可向银行申请临时调高信用额度。

专家指出，如果你很难控制自己的消费欲望，常常“物尽其用”地将好几张信用卡刷暴，造成债务缠身，那你就应该考虑改用借记卡来改变自身的消费习惯了。不能透支的借记卡，起码没有产生逾期利息的风险，可以让你量入为出。

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