办理个人住房贷款，可能发生那些费用
[提要]从北京市各商业银行目前提供的个人住房担保贷款（又称商业性贷款）、个人住房担保委托贷款（又称政策性贷款）、个人住房组合贷款这三种方式来看，办理个人住房贷款可能发生的费用可以用一个简单的公式来表示。即：个人住房贷款涉及的费用评估费＋律师费＋保险费＋抵押登记费，上面列出的公式严格来说并不准确（因具体情况不同，办理个人住房贷款涉及的费用也不尽相同）。现就上述各项费用作一具体说明，以供参考。评估费建设银行个人住房贷款中规定：新建商品房的个人住房贷款不需支付评估费；利用公积金政策性贷款的申请人签订购房合同后，需要支付评估费用。
从北京市各商业银行目前提供的个人住房担保贷款（又称商业性贷款）、个人住房担保委托贷款（又称政策性贷款）、个人住房组合贷款这三种方式来看，办理个人住房贷款可能发生的费用可以用一个简单的公式来表示。
即：个人住房贷款涉及的费用评估费＋律师费＋保险费＋抵押登记费，上面列出的公式严格来说并不准确（因具体情况不同，办理个人住房贷款涉及的费用也不尽相同）。现就上述各项费用作一具体说明，以供参考。
评估费
建设银行个人住房贷款中规定：新建商品房的个人住房贷款不需支付评估费；利用公积金政策性贷款的申请人签订购房合同后，需要支付评估费用。一般安居房和按房改政策出售的房屋不需支付评估费，如果按要求必须评估，则其费用按500元计收。
（注：经济适用住房的评估费为500元）
律师费
办理商业性贷款时，银行委托律师事务所或公证部门对借款人进行资格认证，律师事务所按申请贷款额的4‰向借款人一次性收取法律服务费，每单最低额度为100元；办理政策性贷款时不需支付律师费；如果属组合贷款的，商业资金部分按商业性贷款办法收取。
保险费
由于我国目前尚未成立个人信用制度，个人资信难以调查，为了保证贷款的安全偿还，借款人必须提供担保。公积金个人住房贷款的担保方式目前有四种：（1）财产抵押加连带责任保证担保，（2）财产抵押加购房综合险，（3）财产质押担保，（4）连带责任担保。在四种担保方式中，连带责任担保和财产质押担保这两种方式不需要购买保险，而抵押加连带责任保证担保和财产抵押加购房综合险必须购买保险。
一、采用抵押加连带责任保证担保，是借款人或第三人提供住房作为抵押，同时提供第三人连带责任保证担保。借款人可以用所购住房作为抵押，抵押房屋必须购买太平洋保险公司北京分公司的房屋财产保险。连带责任保证的保证人一般为借款人所在单位，也可以是愿意为借款人担保且有代为偿还能力的单位。连带责任保证的保证期限从贷款发放日至抵押登记办理完毕。
商业性个人住房贷款和组合贷款需全额全程购买房屋财产险；政策性贷款保险费用的规定如下：凡贷款期限为1－5年（含）的个人贷款借款人，按相应个人贷款期限的保险费档次购买保险；凡贷款期限为5年以上的借款人，可先按个人贷款期限为5年的保险费档次购买保险；高于5年（含）的可继续按5年期购买保险，直至贷款还清。
房屋财产保险费计算公式为：保险费保险金额×年保险费率×换算现值系数
二、采用抵押加购房综合险担保，是借款人或第三人提供抵押担保的同时购买购房综合险。担保抵押物的规定同上，购房综合险是向太平洋保险公司北京分公司购买的一种综合险种，包括房屋财产保险与人身险两部分；须按照两部分的费率计算所须交纳的保险费。此种方式仅是公积金政策性贷款所提供的一种担保方式。
房屋财产保险贷款金额×年保险费率×换算现值系数人身险贷款金额×（主险保险费率＋附加失业险保险费率）
当属于组合贷款且采用抵押加购房综合险担保方式时，其保险费的计算目前分为两部分：1．房屋财产保险费按商业性贷款方式，全程全额购买保险。2．人身险部分：按政策性贷款方式缴纳保费。
抵押登记费
一般借款人在申请办理贷款手续时，均没有产权证，不能办理抵押登记手续；能够办理抵押登记手续的贷款，抵押登记部门（各区、县房屋土地管理部门的权属科）将收取抵押登记费，收费标准一般在0．30元／平方米（建筑面积）。
文/阿哲
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