商行酝酿“房贷政变” 固定利率房贷浮云在望

固定利率双刃剑的另一面

银行虽对个人房贷固定利率怦然心动，但并没有立即转化为正式业务，排除时间差，更重要的是该业务对银行风险管理能力的考验。一位金融专家表示，房贷利率固定化之后，假如市场利率提高至固定利率之上，银行的这部分贷款资产的市场价值将会下降，利益受损。比如银行把固定利率定为6%，推出5年期业务，如果在此期间，市场利率已经涨到了7%以上，就会带来两个结果：一是该银行的房贷业务可能急剧增加；二是该银行的这些贷款资产市场价值被贬低。二者相结合，银行到底是亏是盈？其中包含了很多风险因素。另一方面，假如市场利率走低，在固定利率之下，购房者又是否愿意选择这种业务呢？银行的这种新业务有多大的市场？这一切尚不得而知，所以固定利率房贷对银行的风险把控能力要求较高。

在最近一次房展会上，购房刘先生向记者表示，他会考虑固定利率房贷，但要看其标准高低，如果利率太高，那么他宁愿选择浮动利率，因为他认为央行即使加息，幅度也不可能太大，反而对降息抱有希望。另一位赵小姐则有不同的考虑，她判断现在处于加息周期，且这个周期持续时间可能会比较长，而商业银行推出固定利率就是希望用稳定的、较低的利率标准吸引更多的房贷业务，所以如果银行推出这项业务她愿意选择。还有的购房者担心实行固定利率之后，银行会对提前还贷等行为征收较高额度的违约金。记者采访发现，很多购房者对这种新业务还是持犹豫的态度，不少人表示希望了解更多的信息，或看看实际操作的案例再作决定。

在看到实行固定利率对银行和购房者的影响之外，还有业内人士从行业发展的角度对固定利率进行了分析。在实行浮动利率制度下，各银行的房贷利率基本都是在央行制定利率的最低点，也就是说各商业银行的房贷利率实际上相差无几，银行间的竞争体现在附加服务、办理业务的便利性等方面，如果商业银行可以实行房贷固定利率，那么银行业将进入价格竞争的时代。监管部门如何制定出一套行之有效的规则非常关键，既要避免价格的恶性竞争，又要指导商业银行很好的规避风险，这是一个很大的考验。

浮动利率固定利率并驾齐驱好景可待

新鲜的事物总是让人觉得又美好又担心。在国外，房贷利率一般采取何种规则？在中国，目前最可能实现哪种房贷模式呢？

依照国外的经验，购房者更多的愿意选择固定利率。据统计，在荷兰、法国，选择固定利率的消费者占80％;爱尔兰的这一数字也达到了70％;而从加拿大近50年来利率的走势看，选择浮动利率比固定利率划算，但大多数人依然愿意选择固定利率。

而目前，在国内还鲜有银行实行房贷固定利率，大众对此的认知也比较少，但是从固定利率房贷的特性和目前的市场环境看，推出这种业务是必然的，适应了市场需求。一位曾从事房地产金融研究的专家表示，在目前处于加息周期的环境下，银行推出固定利率房贷是有利时机，但其期限不会很长，最可能是5年期，利率水平肯定比现行的基准利率高，大约在6%～7%之间，否则银行风险增大。同时，在固定利率房贷推出之后，银行在这一块业务上将进入价格竞争时代，把握利率标准难度很大，利率太低加大自身风险，太高又会导致业务缩减。所以专家表示，在短期内，固定利率房贷只能作为浮动利率房贷的补充，暂时还不会成为主流产品。

一位长期从事房地产投资的伍先生告诉记者，如果银行推出中长期（指15年以上）的固定利率业务，对于购房者来说，支出的总利息与浮动利率情况下大致相当，因为利率的变动总是有周期的，不能一直升也不会一直降。所以在利息上调周期，实行固定利率仅对需要短期贷款的购房者来说有较大好处，对于中长期贷款者来说区别不大，购房者还应根据自己的需要综合进行选择。

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