世界范围的固定房贷利率

【内容提要】固定房贷利率（Fixed rates），是指在贷款期限内（通常为15年、20年或30年），这种贷款的利率是固定不变的。15年期或20年期的抵押贷款与30年期抵押贷款相比利率较低，但每月的分期付款额相应较高。固定利率贷款的一个好处是，借款人可以事先知道每月的还款数额。把利率设成固定的，任外界风吹雨打，贷款人将可从容应对。

在海外，当你申请房贷的时候，最大的难题可能不是如何获得贷款，而是选择哪一种贷款服务最为合适。因为他们的选择更多，可以在浮动利率和固定利率之间“画钩”，遇到理想的利率水平也可以把利率固定下来。

固定房贷利率（Fixed rates），是指在贷款期限内（通常为15年、20年或30年），这种贷款的利率是固定不变的。15年期或20年期的抵押贷款与30年期抵押贷款相比利率较低，但每月的分期付款额相应较高。

固定利率贷款的一个好处是，借款人可以事先知道每月的还款数额。把利率设成固定的，任外界风吹雨打，贷款人将可从容应对。

在西方的上世纪大萧条中，美国政府为了保护小业主的利益，规定将住房抵押贷款利率设为固定利率。美国消费者最常借贷的是30年期固定利率房贷，75％的美国居民都选择了固定利率，以规避利率变动带来的风险。目前，美国主要用于购房的30年期住房抵押贷款固定利率的全国平均水平在5.5％到5.6％之间，和我们这次调整后的贷款利率相仿，但美国的存款利率也高，留给银行间的存贷利差便不如我们厚。并且，这是一旦签订，30年不变的利率。

这也解释了为什么自2004年下半年以来，美国连续六次上调利率，但房贷市场波澜不惊。

遍查西方房地产市场的统计数字就会发现，绝大多数消费者不愿意承担房屋贷款的利率风险。加拿大银行做过调查，绝大多数购房者倾向于用固定利率贷款。欧洲的住房价格比我们高，收入更高，住房在家庭支出中的比例远比我们低，也就意味着还贷更容易。即使如此，那里人很少有人全部靠自己的钱买房，几乎全部依靠银行贷款，而且贷款品种更多样。

在法国，选择固定利率的消费者占到80％。法国住房贷款主要有三种，分别是市场利率贷款、住房储蓄贷款和零利率贷款。市场利率贷款相当于我们的商业贷款，贷款的利率、期限、首付款由金融机构自行确定，这部分贷款约占全部贷款的70％，其中80％以上是固定利率贷款。

荷兰选择固定利率的借款者占到借款者总数的70％，其中第一次借款买房人、还款较为困难的人，更倾向于固定利率，此外，在利率上升期，选择固定利率的情况开始增加。

在爱尔兰房地产的统计年鉴上可以看到，选择固定利率的贷款者占到借款者总数的70％，其中，第一次借款买房人更倾向于固定利率，住宅价格与家庭收入比比值高的，也就是还款稍微困难的更倾向于固定利率。

同样在中国台湾，去年在利率走升几乎成为定局的情况下，五大房贷银行都推出了固定型房贷，作为民众进行“利率避险”的选择。2004年10月，中国台湾地区的中国国际商银将2年期固定房贷缩短为1年期，正式取消2年期固定利率房贷，除指数型房贷外，目前只提供1年期固定利率2.3％，及前6个月固定利率1.88％，两种方案供客户选择。

中国台湾地区的富邦银行最早推7年期固定房贷，强调不推指数型房贷的富邦银行，最早推出固定利率房贷，且当时强调为“7年期固定利率”。不过，现在已经变成5年期固定利率房贷，而现在，只剩下1年期固定利率房贷；也就是说，固定利率的年限不断缩减。

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