房贷省利息像是镜中花 适合自己的才是最好的

等额本息还款、递减还款、双周供、接力还贷，房贷还款方式林林总总。市场上出现一种新的还款方式后，很多按揭购房者就开始习惯性地做比较，一些人还跟风尝试。其实，不同的还款方式适应不同收入人群。想要通过变更还款方式来省利息，正好中了银行的“招”。  调查：[您会选择哪种方式还房贷？]

对于按揭者而言，选择符合自己资金收支情况的还款方式，那才是最佳的。 

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收入稳定等额本息还款

等额本息还款法是目前被各家银行普遍采用的房贷还款方式。据介绍，采用这一还款方式，借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。如贷款20万元，还款期限15年，按5年以上基准利率打九折的5.508%计算，月还款额为1635.23元。在还款初期，每月偿还的1635.23元中，有918.33元是归还银行的利息。

但这一普遍采用的还款方法优点也很明显，由于还款压力每月所偿还的金额相同，对借款人来说，操作简单，便于借款人安排每月收支，风险易把握。因此，公务员等收入比较稳定的群体可采用这种还款方式。

递减还款适合高收入群体

递减还款也就是所谓的等额本金还款法。采用这种方式还款的借款人，在还款期内借款人每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。据一些银行房贷部门工作人员透露，从省利息的角度讲，递减还款因前期还的本金比较多，所以利息比其他还款方式要省。同样以贷款20万元，还款年限15年为例，选择等额本金还款方式，每月需要偿还银行本金1111.11元左右，首月利息为948.94元，总计首月偿还银行2060.05元。随后，每个月的还款本金不变，利息随本金归还而逐月减少。

递减还款顾名思义，随着还贷年份的增加，还款负担会逐渐减轻。但第一年的还款额确实比较大，因此，适合当前收入较高，但以后预期收入并不稳定的职业人群。

收入决定尝试新还款方式

除了上述这两种还款方式外，眼下杭州也出现了双周供、两代人接力还款等方式。双周供还款一度引起关注。但就双周供而言，并非适合所有的按揭者。由于一年平均每月有30.4天，在实际还款中，一个月还款次数可能达到三次，无形中增加还款者的负担。就目前双周供的还款设计，更适合收入较高，还款无压力的群体。

杭州银行房贷部门的专家表示，今后房贷还款方式只会越来越多。在国外，除了双周还款，还可以一周还款，甚至在资金紧张时，可以和银行签订协议，一段时间内不还按揭贷款。事实上，杭州一些银行现已推出一种组合还款法。它将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间来计算利息。借款人可依据未来的收支情况，将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的供款金额。（也可以约定每阶段每月偿还的月供金额）。

采用什么还款方式，最终决定因素是现阶段借款人的资金状况和未来的预期收入。一家股份制银行的金融理财师解释，想以改变还款方式来省利息，实际上是不可能的。“羊毛出在羊身上，本金还得越多，当然利息付得越少，银行是不会吃亏的。”这位理财师说，“最佳的还款方式，就是对自己不造成太大还款压力的方法。”

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