建议一:将房产卖给子女
在中国赡养老人是子女应尽的责任,绝大多数中国老人都有一个温馨的家。如果老人不顾亲情,独自办理“以房养老”,会给人造成“子女不孝”的感觉,也无端地让子女承受不必要的舆论压力。中国人的传统是“但存方寸地,留于子孙耕”。对许多老人来说,辛辛苦苦一辈子好不容易攒下一套房,到老了,却又不得不将房子抵押给银行,它折射出的是中低收入群体深深的无奈,绝不是一种潇洒。
因此,一个变通的办法是,如果子女的经济条件许可,老人可将自己的房子“反向抵押”给子女。这样,老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助,而子女也可以以远低于市场价的价格买下父母的房子,为自己的养老再埋下一个伏笔。
按照“住房反向抵押贷款”的思路,我们不妨设想一下刘老夫妇让子女分期付款买下自己的房子。假设刘老夫妇的女儿和儿子共同每月支付他们1200元,老夫妇俩的养老压力将缓解很多。此外,父母与子女间的“反向抵押”可以省略了很多与金融机构“住房反向抵押贷款”中的麻烦和费用,特别是评估费、保险费等一系列昂贵的中介费一概免单,这对本来捉襟见肘的老年人很重要。同时,每人600元对尚在工作岗位上的子女来说应在可承受范围之内,如此低的价格是绝对捡了“皮夹子”。以刘老夫妇高寿85岁计算的话,子女的支出也只有21.6万元,若算上15年分期付款的贷款利息,实际相当于目前贷款了十几万元买下了价值90多万元的房子。就算刘老夫妇能活上百岁,子女也是绝对合算的。
如果子女实力不够,可以再进一步变通,刘老夫妇可以和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“反向抵押”协议。但是这种“私了”方法的风险明显要高了许多,双方一定要请律师出面处理并签订“住房反向抵押贷款”合同,就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、以后房产稓值或跌价后的处置、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定,以避免今后不必要的麻烦。
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