建议一：将房产卖给子女

在中国赡养老人是子女应尽的责任，绝大多数中国老人都有一个温馨的家。如果老人不顾亲情，独自办理“以房养老”，会给人造成“子女不孝”的感觉，也无端地让子女承受不必要的舆论压力。中国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”。对许多老人来说，辛辛苦苦一辈子好不容易攒下一套房，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，它折射出的是中低收入群体深深的无奈，绝不是一种潇洒。

因此，一个变通的办法是，如果子女的经济条件许可，老人可将自己的房子“反向抵押”给子女。这样，老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助，而子女也可以以远低于市场价的价格买下父母的房子，为自己的养老再埋下一个伏笔。

按照“住房反向抵押贷款”的思路，我们不妨设想一下刘老夫妇让子女分期付款买下自己的房子。假设刘老夫妇的女儿和儿子共同每月支付他们1200元，老夫妇俩的养老压力将缓解很多。此外，父母与子女间的“反向抵押”可以省略了很多与金融机构“住房反向抵押贷款”中的麻烦和费用，特别是评估费、保险费等一系列昂贵的中介费一概免单，这对本来捉襟见肘的老年人很重要。同时，每人600元对尚在工作岗位上的子女来说应在可承受范围之内，如此低的价格是绝对捡了“皮夹子”。以刘老夫妇高寿85岁计算的话，子女的支出也只有21.6万元，若算上15年分期付款的贷款利息，实际相当于目前贷款了十几万元买下了价值90多万元的房子。就算刘老夫妇能活上百岁，子女也是绝对合算的。

如果子女实力不够，可以再进一步变通，刘老夫妇可以和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“反向抵押”协议。但是这种“私了”方法的风险明显要高了许多，双方一定要请律师出面处理并签订“住房反向抵押贷款”合同，就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、以后房产稓值或跌价后的处置、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定，以避免今后不必要的麻烦。