资金定投科学贷款六年买车买房结婚

理财专家：招商银行广州分行 王穗宏

罗先生25岁，刚进入广州某大型企业工作，年薪4.5万元，另外每年有约2万元的公积金收入。预期未来三年工资逐步提高，可能上升到7万~10万元的年薪。目前月消费在1300元左右，住单位宿舍，单位为员工购买了几类基本保险。罗先生希望能尽快买房、买车、30岁左右结婚。他请教理财专家如何合理理财才能实现这些愿望。

财务分析

1.罗先生目前的资产和收入水平较低，但未来收入的年均增长预计在20%~30%之间，职业稳定性较强，可以充分利用贷款这一财务杠杆来实现理财目标。

2.罗先生每年支出只有约1.6万元，占收入比约35%；即储蓄率达到65%，应考虑这部分储蓄资金的合理利用。

3.罗先生的理财目标主要有三个：尽快购房、买车和30岁结婚。（1）现假设购买一套90平方米，均价8000元/平方米的房产，则总价约为72万元，按最低20%首付计算，需至少准备15万元首期款，且还需贷款57万元，按30年期限计算，年供款约为4.2万元；（2）假设购买一辆标致206，预计价税合计约10万元，养车费用预计每年至少要1.5万元；（3）30岁结婚，支出至少要10万元。

4.由于罗先生薪金成长率较高，建议采取稳健偏进取的理财策略（见表1）。

表1：资产表  （单位：元）

收入   支出    结余 金融资产 公积金余额 总资产

25岁 45000  15600   29400   29400   20000    49400

26岁 54000  16068   37932   67332   44000    111332

27岁 64800  16550   48250   115582  72800    188382

28岁 77760  17047   60713   176295  107360   283655

29岁 93312  17558   75754   252049  148832   400881

30岁 111974 18085   93890   345939  198598   544538

注：假设通货膨胀率为3%，薪金成长率为20%。

理财策略

1.根据上文对罗先生资金需求和供给的分析，可安排罗先生实现三大理财目标的顺序如下：3年后（27岁）买房，5年后（29岁）买车，6年后（30岁）结婚（见表2）。

2.为了事半功倍地执行计划，首先建议购房时可选择银行的“随借随还”贷款，加强贷款资金的流动性。

3.由于罗先生月资金沉淀较高，建议采用定投方式将闲置资金进行投资增值。

由于罗先生还年轻，风险承受能力较强，且预计未来5～10年我国股市将保持振荡向上的趋势，因此建议罗先生在基金定投时可配置50%～65%高风险高收益的股票型或指数型基金，长期坚持将可享受较高的收益。

4.由于罗先生目前没有成立家庭，没有负债，因此目前暂时没有寿险或意外险的保额缺口。鉴于罗先生已经参保社会保险，而且企业也为其购买了商业医疗险，因此现阶段不建议其购买任何保险产品。

综上所述，罗先生的理财优先顺序为：发展事业-节财计划-投资增值-购置住房，应该立足长线稳健投资。

表2：理财规划表   （单位：元）

收入   支出  购（供）房 购（养）车 结婚  公积金 资产余额

25岁 45000  15600  /     /      / 20000   49400

26岁 54000  16068  /     /      / 24000  111332

27岁 64800  16550  -150000     /      / 28800   38382

28岁 77760  17047  -42000      /      / 34560   91655

29岁 93312  17558  -42000  -100000  / 41472   66881

30岁 111974 18085  -42000  -15000  -100000 49766   53538

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