警惕购房“零首付”背后的多重陷阱

警惕购房"零首付"背后的多重陷阱

广州房产开发商推出分期交付首期。据该楼盘的销售人员介绍，主要是为减轻购房者首期支付的压力，推出首期免息月供计划。购房者在签订合约之后，再与开发商签订一份分期付款的协议，购房者只要承诺在9个月或1年之内分期交付首期，开发商就会首先为购房者垫付剩余部分，从而实现轻松首付。更有业界人士指出，如果楼市持续成交冷淡，不排除建议发展商推出“零首付”的付款方式。

笔者以为，如果政府与民众不对“零首付”背后的多重陷阱加以警惕，并采取防范举措，那么“零首付”对法律威信维护、市场秩序运行以及民众权益的深层伤害，必然会逐渐显露出来。

“零首付”背后的第一重陷阱就是违法陷阱。开发商所提出的“零首付”，显然是违反人民银行的《个人住房贷款管理办法》和相关法规政策，属法律禁止的交易行为。所有试图打擦边球的行为，在法律框架内都属于无效交易行为。这样一来，原本无辜的购房者变成了违法者，其权益保障不但无法得到充分保障，还应与开放商共同承担相应的法律责任，支付相应的违法代价。

“零首付”背后的第二重陷阱是成本转移陷阱。看上去，“零首付”让一部分购房者获得了减少前期开支的实惠。但债（银行贷款及开发商“垫支”）总是要还的，让并不具备足够经济承受力的年轻购房者匆忙跳上“零首付”班车，等于将其死死捆绑在债务滚雪球式累积的重负之下，购房者既要还银行的钱，又要还发展商的钱，还要支付付给银行与开发商的双重利息，脆弱的资金链随时可能断裂，最终面临无钱可还被驱逐出屋的厄运。

由于今年央行有可能继续加息，房贷负担将进一步加重，如果越来越多的民众受“零首付”之诱惑预支未来非理性购房，而未来楼市在政策调控、经济杠杆等因素下出现价格拐点，所谓的房地产“负资产”现象就会涌现，于是楼市恐慌、民众权益严重受损、金融信贷坏账帐频频、经济发展支柱产业摇摆，政府被迫要付出巨大资源进行危机应对，全体纳税人恐怕要为某些开发商的投机之举埋单，这些对于中国经济发展与社会和谐，都具有不可低估的破坏力。

因此，政府应尽早采取相关举措，彻查这些开发商“零首付”噱头背后的多重陷阱，保证民众利益与市场秩序不至于一损俱损。

别让住房公积金成为“定期存折”

民革中央向全国政协十一届一次会议提交一份集体提案《关于修改和完善〈住房公积金管理条例〉》的建议，其中特别强调，为了保障让更多低收入人群有所居，应当进一步拓宽住房公积金的使用渠道，使市民租房也可以动用公积金。

民革中央的一项调研表明：虽然月月缴费，但每年申请公积金贷款买房的人群比例仅占缴费者的两三成。而按现有《住房公积金管理条例》，职工只有在购买住房，离、退休，偿还购房贷款本息等几种情况下，才能提取住房公积金。这就意谓着，大量无力购房的低收入家庭和普通工薪阶层，面对虚高的房价，从根本上丧失了使用住房公积金的机会，住房公积金变相沦为“定期存折”，只有在职工退休后才能兑现、全部取出。这在一定程度上弱化了住房公积金应有的保障职能。而且这一“定期存折”的利息还远远低于同等情况下的银行利息，职工将为此遭受利益损失。

资料显示，我国住房公积金使用率一直徘徊在50%-60%之间，有近2000亿元的公积金处于休眠状态。大量住房公积金的休眠，这其实是一种社会资源的严重浪费。之所以出现这种情况，一方面是由于我国目前的房价实在过高，作为购房主力的普通工薪阶层根本无力购买。另一方面也与我国住房公积金制度设计存在缺陷，使用范围过于狭窄有关。越是富有、越有能力购房的人，越能享受到住房公积金的好处；越是贫困、越买不起房的人，越是无法享受住房公积金的福利。难怪有人批评住房公积金已渐成富人俱乐部，助富而不济贫。

试问，当一个人付不起房租或房租占据了收入的大部分，又何来购买或改善住房的需求呢？当一个人无钱治病、生命不保时，住房公积金对于他又有何意义呢？因此，我认为让一部分中低收入家庭和个人有条件地提取出住房公积金，用于解决生产、生活中的实际困难，是住房公积金人性化、科学化管理的需要和必然选择。事实上，在这方面已有一些地方先行一步，扩大了公积金的提取范围。如2007年9月份实施的《镇江市住房公积金管理办法》规定困难家庭遇到重大疾病等情况造成生活困难的，可提取住房公积金账户内的存储余额。这一做法受到社会各界的好评。

我们期待这一提案能经过有关部门的认真研究变成现实。

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