房贷转消费突围放贷困局 创新进入“深水区”

为在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力中寻求突破，国内银行眼下正加快产品创新、流程改造乃至部门调整，努力挖掘个人贷款潜力。深发展（000001）"大力发展车贷业务"的话音刚落，招商银行（600036）一款将房贷额度用于银行卡刷卡消费的产品就立马推出。

创新进入"深水区"

房贷转按揭的叫停并未终止商业银行挖掘政策潜力的脚步。招商银行昨天推出的一款名为"消费易"的新产品，其设计理念就是将部分房贷额度通过银行卡免息刷卡消费，或进行网上支付。上海某银行信贷人士认为，这款产品的核心原理实质上与转按揭类似，不同之处是，它将房贷额度用于除再购房以外的其他消费，并禁止套现，从而规避了风险。

按照招商银行相关负责人的介绍，该行无不良贷款记录的房贷客户，只要房贷额度尚未用满，就可申请开通房贷"消费易"，将未用满额度转化为免息透支消费额度。并且，消费者到期无法还款时，银行将自动向其发放一笔房贷用于还款。

"推出'消费易'正是为了因应贷款规定。"招商银行副行长唐志宏坦言，消费易透支消费既不是信用卡也不是购房贷款，因此可以不受上述两者相关规定的限制，"监管方面没有问题，产品已经向监管层报备。"

"放贷减缓无法回避"

去年底，央行副行长刘士余明确表示，"应吸取美国次贷危机等教训"，坚决取消转按揭和加按揭贷款。不过，来自多家银行的业内人士认为，转按揭有其可取之处，不应"一刀切"。

转按揭模式中优劣成分目前尚难辨析，而在紧缩调控下，银行房贷减缓已是不争的事实。深发展日前披露的2008年一季报显示，该行一季度银行零售贷款余额为650亿元，较年初仅增长2%。与此同时，央行上海总部数据显示，一季度上海中资商业银行人民币个人消费贷款同比少增14.3亿元。其中，个人住房贷款更出现17个月来首次减少，同比多减12.1亿元。

"一季度房贷确实出现了增长放缓的情况，这是整个行业的情况，任何一个银行都摆脱不了。"唐志宏并不讳言。

"银行的房贷业务指标一季度以来越来越弱。"上海某银行内部人士认为，目前银行零售贷款结构很不合理，某些银行房贷比例高达90%。面对市场疲软和监管层对投资的严格控制，商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的模式。

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