银行展开“房贷创新”战 缘何争相创新房贷？

省会各银行缘何扎堆进行房贷创新呢？

“对我行来说，推出‘双周供’不仅丰富了我行房贷服务的手段，也满足了部分有提前还款意愿的客户的需求。”建行河南省分行有关人士说。

据介绍，２００７年央行连续六次上调贷款息率，房贷客户的利息支出相应增加，为了帮助客户应对连续加息的压力，建行河南省分行将个人住房贷款原来的“月供”改为“双周供”，加快客户还款频率，让利于客户。

“去年，我行每月的提前还贷额在２００万元左右，今年以来，每月的提前还贷额成倍增加，上个月我行的提前还贷额有１０００多万元。”中信银行郑州分行人士说，春节后客户贷款执行新的利息，多次加息后利息已较高，加上资本市场回调、理财产品缩水，老百姓投资意愿下降，很多客户把资金用来还贷。而各银行进行房贷创新，无疑会降低贷款者的成本。

光大银行郑州分行有关人士举例说，假如张先生５月１日在该行申请办理“天天省”个人住房贷款３０万元，并存入１０万元活期存款。５月１日当天，张先生可以提前偿还２．７５万元贷款本金，当日即节省５．９８元贷款利息。５月１０日，张先生又存入１０万元存款，当日活期储蓄存款账户余额为２０万元，张先生当日可提前偿还８．７５万元贷款本金，当日即节省１９．０３元贷款利息。５月２０日，张先生又存入１１万元，当日活期储蓄存款账户余额为３１万元，张先生当日可提前偿还１４．７５万元贷款本金，当日即节省３２．０８元贷款利息。如果到５月３１日，张先生保持账户余额不变，则当月节省贷款利息为６２９．０８元。

建行河南省分行有关人士则以首套个人住房贷款２０万元，贷款期限２０年为例说明，在当前利率水平下，采用下浮１５％的优惠利率，用“双周供”法等额本息还款方式比传统月供法可节省利息支出２３０７６元，节省比例１４．２２％，而且１７年零３个月即可全部还清贷款本息。

“其实，各银行争相房贷创新并不仅仅是吸引和让利客户。”业内人士说，“个人消费贷款是风险最小的业务品种，一直都是银行竞争的焦点。”而在各家银行的个人消费贷款中，个人住房贷款的占比一直很高，达到８０％~９０％。在此背景下，各家银行对房贷业务都很重视，纷纷推出各种创新产品。

一位市场观察人士说，零售业务是银行今后的一个发展趋势，多数银行把零售业务作为重点，而个人消费则是零售业务中的“重中之重”。

面临房贷发展困局？

虽然省会有银行人士表示，房贷创新与当前宏观背景无直接关系，不过，在从紧的宏观调控下，银行房贷减缓已是不争的事实。深发展日前披露的２００８年一季报显示，该行一季度银行零售贷款余额为６５０亿元，较年初仅增长２％。

央行上海总部数据显示，一季度上海中资商业银行人民币个人消费贷款同比少增１４．３亿元。其中，个人住房贷款出现１７个月来首次减少，同比多减１２．１亿元。

来自人行郑州中心支行的统计数据显示，截至３月末，河南省金融机构个人住房贷款余额为４７７．４亿元，较上月增加７．４亿元，同比少增１．４亿元。从增速上看，住房贷款一季度呈现高位逐月回落的态势，３月末，住房贷款增长４１％，较１月份、２月份分别回落３．７和１．４个百分点。

“一季度房贷确实出现了增长放缓的情况。”银行人士认为，个人消费贷款增长快主要依靠房贷支撑，只要宏观调控从紧，新增量就会迅速缩水，再加上房贷规模很大会面对巨量还款，两者叠加导致房贷规模迅速缩水。

房贷下滑是银行面临的共同难题。加上监管层要求严格执行二套房政策，转加按等抢夺客户的手段亦被监管层限制。

在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力下，商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的模式。不少商业银行试图以产品创新来突围信贷紧缩的困境。

业内人士指出，招商银行“消费易”其实是将对公业务中的循环授信应用于对私业务，在今年宏观调控的背景下，“消费易”产品的推出，一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款，更重要的是客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。

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