"楼在人不在，人在楼不在",房贷余额怎么还？

5月19日银监会"银行业抗震救灾"新闻发布会上工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄银行副行长几乎都刚从灾区回来。中行副行长朱民谈到灾区具体情况时，一度声音有些哽咽，"楼在人不在，人在楼不在，房贷怎么还？"

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由于我国尚缺少这方面的经验，到目前为止，中国人民银行也只是表示，此事还在研究之中，需要结合国际惯例和地震灾区具体情况制定有关政策。

一方面，依据国际惯例，贷款人需依法偿还余额，如不支付余额，将被记入不良信用记录，对贷款人以后的经济活动产生负面影响；另一方面，由于我国没有先例，不少人认为，屋倒人亡还需要还款是非常残忍的事。

商业银行核销灾区贷款需统筹考虑

关于地震灾区"楼在人不在，人在楼不在"这类贷款的还款问题，朱民说："现阶段是了解情况的过程，适当的延期，不收罚息，不记入个人信用记录，因为信息也不全，目前只是一个延缓的过程。"商业银行作为上市公司，有银行的政策，在按揭贷款方面会对每一个客户的情况具体对待。

银行和款者的债务关系，从法律上说，并不会因房屋损毁而解除，贷款者仍需还清余款。房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。根据民法，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。由于贷款的抵押品房屋已经不存在，有人认为，即使银行收回抵押品也收回不了什么，为何还需要还款。

但是，如果贷款者不还贷，该贷款就会被划为银行坏账进行核销；对于该贷款者来说，他的不良贷款记录会被保留在人民银行征信系统中，对该人士今后经济行为会有很大影响。

根据法律，如果房屋倒塌，贷款人也已死亡，假如留有遗产，银行则可以要求其遗产继承人还款。由于我国没有先例，不少人认为，屋倒人亡还需要还款是件非常残忍的事情。

关于贷款核销问题，各家银行都认为，该问题需要根据有关政府部门指示，合法合规处理问题。既要符合商业原则，也要对每一个客户具体情况区别对待。

工行副行长张福荣说："因为我去过灾区，我看过，从感情上来讲商业银行怎么做都可以。但从政策上来讲应合理对待，商业银行要根据人民银行、监管部门、财政部的有关要求，在有关法规和政策允许及实事求是的前提下，找到妥善处理的办法。"

银行业协会专职副会长杨再平说："核销的问题是金融机构共性的问题，所以银行业协会也正在会同有关部门，对已经造成的损失进行处理，同时也会按照核销的法定政策，实事求是地做核销。但是也会有统筹考虑。"

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