避免资金错配造成短期违约 房贷可自主选还款日

最近，小王刚刚在上海市中心买了一套公寓房作为自己的婚房。在办理贷款的过程中，小王发现，工行近期推出的“自选日还款”，非常适合自己。

所谓“自选日还款”，就是指在保持贷款总期数不变的情况下，贷款人可以自由选择一个固定日期，作为每期还款日期，这样就可以避免因资金错配（例如工资发放晚于还款日）而造成的短期违约，既保护了贷款人自己的信用，又避免了被银行扣收逾期利息。

以往，个人住房贷款的每期还款日都是银行根据放款前提条件落实情况、业务进度完成情况来确定的，还款日对应着贷款发放日。举例来说，假如贷款资金是4月25日到账的，那么第一个还款日就是5月25日，以后每月贷款人均须在每月的25日这一天归还当期贷款本息。一般情况下，贷款人无法自主选择哪天作为还款日，但是，银行指定的还款日往往会和客户的实际资金安排有所不同。

比如，贷款人在每月5日领取工资，或者在每月10日领取奖金，有时还会在其他日子有房屋出租、投资分红等定期资金到账等情况，有了“自选日还款”功能之后，贷款人就可以自主安排资金规划了，比如，银行实际放款日为5日25日，而小王的工资日是每月10日，在申请了“自选日”业务并选择将每月工资日作为还款日后，工行的理财人员就会提醒小王，他的第一个还款日是6月10日，此后每月10日即为固定的还款日。又比如，银行实际放款日为5月25日，而贷款人的公司每月30日会发放一笔补贴收入，在申请了“自选日”业务并选择将30日作为还款日后，第一个还款日就被安排在了6月30日，并以此类推。但是，“自选日还款”不会改变银行与贷款人约定的还款期数和贷款最终到期日，如果设定后的还款日为29、30、31日，之后的自然月没有对应日的，则将月底作为还款日。

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