重庆土地经营权质押“第一单”

6月27日上午8点，开县竹溪镇竹溪村，一片忙碌。

　　在村民吴大权150亩的菜地里，装满番茄、辣椒等蔬菜的编织袋，已整齐地码在田间地头，公路边的皮卡车正等着把这些“业务”运往开县县城、万州等地。“这一季‘春菜’(一年里出产蔬菜的第一季)收成不错，借银行的20万元马上就能还上了。”吴大权盘算着说。

　　事实上，吴大权所说的20万元贷款，正是我市土地流转经营权质押“第一单”。

　　“第一单”

　　眼前的热闹场景，让吴大权想起了几个月前的煎熬。

　　按照种植规律，2月中旬，春菜苗必须下地。但直到1月下旬，吴大权还没有谱———因为，准备用来买化肥、建大棚的贷款还未到位。 (下转第四版)

　　吴大权称，今年初，他把种植规模从70亩扩大到150亩，购买农资的资金缺口有20万。“通常的贷款方式，城里的两套房子抵押只能贷款10万元，除去评估费、手续费，拿到手里的只有8万多元。”吴大权说，最要命的是，贷款手续要两个月才能办完。“农时不等人啊，如果拿不到这笔钱，今年要减产30%以上，至少损失20多万元。”

　　正在吴大权心急如焚时，农行“面向‘三农’、统筹城乡发展”的金融服务试点在农行开县支行启动。

　　经论证，农行开县支行和当地政府拿出了方案：对手头集中了大量土地经营权的种植大户，只要经营效益好，可用土地经营权质押贷款，贷款期限须在土地流转期限之内。

　　吴大权从中看到了希望，在通过登记、办理相关手续后，一星期内，吴大权拿到了贷款，春菜苗顺利下了地。

　　两大风险

　　土地经营权质押贷款虽然解了吴大权的燃眉之急，但“第一单”背后的风险也曾让改革试验者们有些忐忑不安。

　　“以前不是没有想过用土地经营权来做质押。”农行重庆分行副行长温学宇坦言，但法律层面的诸多不明之处也让银行面临一定风险。

　　风险有二。一是法律风险：我国现行法律体系中，不动产能否行使质押，规定并不明晰，而土地属于不动产；二是经营风险：一旦种植大户因经营不善无法按期偿还贷款怎么办？因为，大户只拥有土地承包经营权而没有所有权，如何承担银行债务呢？

　　与这笔风险账相对的，是全市数百亿元农村金融需求———经济学家茅于轼曾有一个调查，每个农民的生产性资金需求不少于1000元，由此推算，重庆农村金融需求有数百亿元。

　　权衡之下，改革试验者果断决策：试点必须先行先试！在风险可控的前提下，农行开县支行加大了贷后管理力度，尽量减少因经营不善出现的风险。

　　“保险绳”

　　“‘第一单’可看作解决‘三农’贷款难的破题之举。”市社科院农业与农村经济发展研究所有关专家说。

　　在开县的试点中，一个更全面的农村金融抗风险体系浮出水面。首先对柑橘、蔬菜等试行农业保险，参保后，农民将更方便地获得种、养、加工及规模生产等贷款。

　　土地经营权质押具体方案是：县财政出70%，贷款大户出30%，农行在利率上给予一定优惠，而一旦出现事实风险，将由保险公司首先赔付代为清偿农行贷款。

　　与此同时，引入农业信用担保公司或符合担保条件的龙头企业，统一为贷款大户提供担保。大户支付15%，政府将贷款贴息和部分土地流转奖励作为担保费支付70%，担保公司降低费率15%，农行在贷款利率上给予优惠。

　　此外，开县政府建立了农业风险补偿基金，对农行种植大户部分不良贷款按一定比例补偿。

　　“通过一系列措施，给土地经营权质押贷款系上了‘保险绳’，是创新金融工具破解农村贷款难的一大新举措！”市金融办有关人士称。

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