按揭贷款增幅放缓 并未影响银行资产质量

央行7月14日公布的上半年金融运行数据显示，金融机构人民币各项贷款增速趋缓，其中，居民户贷款增加4602亿元，同比少增2139亿元。记者同时了解到，今年上半年，个贷业务相对活跃的股份制商业银行贷款增幅也明显减少。尽管股份制银行开始着力发展汽车金融、个人综合性贷款等业务，使个贷业务向多元化方向发展，但受按揭贷款大幅萎缩影响，个贷的增量和增幅均有所放缓。与此同时，按揭贷款质量远远没有外界炒作的那样"恐怖"，并未发生根本性改变，不存在大面积的"断供"现象。

尽管具体的统计数据要等到半年报才能披露，但记者了解到，去年个贷业务表现异常抢眼的兴业银行虽然个贷规模的增量和增幅均有所放缓，但主要体现为业务品种和区域的结构性调整，即个人消费类和经营类贷款的规模占比逐步减少，以个人住房贷款为主的个人按揭类贷款仍在稳步增长；去年增幅居次位的深发展以及总量居第一位的招商银行增幅下降明显，其中深发展一季度个贷增长只有2%，招商银行北京、深圳地区按揭贷款下降明显，上海则变化不大。几家银行均表示，个贷业务贷款质量总体良好，不良率仍然维持在较低水平，没有明显变化。其中，深发展在预增公告中披露，预计今年6月末个贷（大部分为按揭贷款）不良率约为1％以下，与上一季度末持平。

招商银行零售银行部总经理刘建军表示，外界盛传的购房者大面积"断供"现象纯属炒作。他认为，首先，自住房不受房价涨跌影响。其次，投资型购房者一般持有两套以上住房，可以卖掉一套缓解资金压力。同时，央行的征信系统让人不敢轻易有违约记录。这些因素使购房者不会轻易选择"断供"。此外，由于中心城区楼盘集中放量，深圳住房6月成交均价再次上涨，达到每平方米14000元以上，环比上涨30.79％，说明在此之前所谓深圳房价大幅下降与大部分楼盘处于城市边缘地带有很大关系，并不能真正反映深圳总体房价的真实水平。

中国社科院金融研究所研究员易宪容也认为，目前个人住房按揭贷款风险不会太高，"个人住房按揭贷款不良率的高低与房价上涨幅度有关。房价上涨幅度越大，房价下跌时银行个人住房按揭贷款所面临的风险就越高。就目前的情况看，个人住房按揭贷款风险不会太高。"至于按揭贷款对整个银行体系的影响，他表示，从央行2008年一季度货币政策报告来看，到2008年3月底，个人住房按揭贷款余额为3.13万亿元（占整个国内银行体系贷款总额的11%左右）。如果最为极端的情况出现，即假定到2008年一季度末所有个人按揭贷款都为不良贷款，那么整个国内银行体系不良率也只是增加11%，它对国内银行体系不会造成多少影响。"但这是根本就不可能的事情！"

针对去年下半年住房市场交易量持续低迷，购房者观望心理浓重的状况，股份制银行对以住房按揭业务为主的个贷业务迅速做了调整，在特别加强风险控制的基础上，发展按揭业务势头有增无减。

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