货币紧缩催生新增信贷额度 二次贷款风险加大

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银行为消化提前还款降低放贷门槛，使二次贷款风险成数上升

政策制定者可能不曾料想到，持续紧缩的货币政策反而给银行制造出更多的信贷额度。记者近日了解到，由于对理财产品预期收益普遍下降，投资者纷纷选择提前偿还房贷，使不少银行措手不及，排队申请期一再拖长；同时，大量提前还款使不少银行可贷资金增多，不得不降格以求贷款客户。银行虽然赚取了中间业务收入，却使得二次贷款的风险大大增加。

“提前还款客户最近猛增。”某国有银行支行负责人告诉记者，由于近期股市大跌，理财产品和债券基金收益率普遍跌破7%的房贷利率，使得不少手头有闲散资金的贷款人从股市和基金中撤出，选择提前还贷；另外，由于CPI持续高企，央行随时可能加息，不少对利率敏感的客户也选择提前还款以减少贷款支出。

由于提前还贷造成资金的提前回流，打乱了银行原有的资金运转计划，所以银行往往通过拖延和抬高门槛等手段来遏制客户的提前还贷。记者了解到，目前银行均会要求借款人提前申请，但各银行从接到申请到审批的过程却大不相同。有些需要十天或者一个月，有些则需要好几个月，部分国有银行某支行的提前还款申请已排到了年底。另外，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，有的银行对提前还贷的每次还款金额不做要求，有的银行则规定还款额为1万的整数倍等，有的银行还会限定借款人的提前还贷次数。例如，建行、农行要求贷款者必须还款一年以上才能提前还款，而深发展、民生银行(600016,股吧)等，只要已还款一次，就可以进行提前还款。

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