专家提醒：提前还贷要选择适合自己的方式

提前还贷要选择适合自己的方式

转眼间，08大半年光景已走完。虽然截止到目前央行并未出现任何加息“征兆”但不少借款人还是“未雨绸缪”，手中一有余钱随即马上提前还贷。据了解，提前还贷借款人可以选择一次性全部提前还款也可以部分提前还款。

目前借款人普遍使用的商业贷款中的两种还款方式等额本金与等额本息，这两种还款方式在借款人部分提前还款时会有所不同吗？“伟嘉安捷”专业按揭顾问举例说明：

等额本金还款方式：

某女士2007年9月贷款购买一处房产，贷款金额30万元，按揭年限7成20年，贷款利率6.655％，按20年正常还款期限计算，其第一个月的月还款额为2,913.88元，贷款余额298,750元，总还款利息为203,416.81元。

今年8月份该女士准备部分提前还贷，提前还贷额为5万元。截止到8月份，该女士这个月的月还款额为2,890.53元，剩余还款额还有 285,000万元。假设从9月份开始银行批准其部分提前还款，以减少月还款额，还款期不变的方式进行偿还，那么她选择部分提前还款5万元后，其剩余月还款额及节省的利息支出为：

（１）9月份起月还款额约为：1860.74元；

（２）部分提前还款后节省利息约为：40164.47元。

等额本息还款方式：

某男士同样2007年9月贷款购买一处房产，贷款金额35万元，按揭年限7成20年，贷款利率6.655％，按20年正常还款期限计算，其月还款额为2,641.65元，还款总额633,995.06元，总还款利息支出为283,995.06元。

同样今年8月份该男士准备部分提前还贷，提前还贷额为5万元。假设从9月份开始银行批准其部分提前还款，仍以减少月还款额，还款期不变的方式进行偿还，那么其剩余月还款额及节省的利息支出为：

（１）9月份起月还款额约为：2235.22元；

（２）部分提前还款后节省利息约为：40454.49元。

专家总结：

第一点：从这两种商业贷款的还款方式来看，尽管两个案例中的借款人所贷款金额不同，但我们还是能够看出等额本金与等额本息在提前还款时的本质性差异。（１）等额本金，借款人初始还款压力大，后期还款负担较小。根据等额本金还款方式特点，借款人如选择短时间内提前还款比如5－10年之间是很不划算的，因为这段期间内的较高利息部分借款人已经承担下来，而剩余期间的每月利息额度实际上是小于贷款本金额度的，所以使用等额本金提前还贷“炒短线”并不占优势，反而贷款年限越长，不急于提前还贷时其优势愈加明显些。（２）等额本息还款方式相对较稳定些，因为每个月借款人所还银行贷款都是相同的，所以不论是早些提前还贷还是晚些提前还贷结果都一样，这也是多数借款人广泛使用等额本息的主要原因。另外，等额本息在整个还款期间内每月还款的金额相同，对于贷款者而言前期压力较小，便于安排理财计划。

第二点：“伟嘉安捷”专业按揭顾问指出，在实际操作过程中借款人想要更换还款方式这是可以的。比如通过部分提前还贷来达成，根据银行规定，结清部分提前还款后其剩余按揭还款方式可以根据借款人的要求进行适当调整与变更。另外在不提前还贷的情况下，部分银行也会根据实际情况接受借款人提出的变更还款方式要求，不过需要注意的是，如借款人选择等额本息方式还款想要变更为等额本金需要再开具一张收入证明，因为等额本金前期还款压力较大，每个月的还款额大于等额本息，所以要求借款人的收入来源需稳定且充裕。而将等额本金还款变更为本等额本息则不需要另外开具收入证明，只需向银行递交借款人申请表即可。

第三点：借款人提前还贷时选择哪种方式要根据自身情况适当调整。比如借款人有稳定收入，比如公务员类型的可以选择每月减少还款金额，还款年限不变的方式还款较稳妥。反之收入弹性较大有一定积蓄基础的可选择每月还款金额不变，缩短贷款期限方式来偿还，这种还款方式对借款人部分或者一性次偿还贷款的本金要求较高。

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