月末揽存“捣乱” 温州存款一天“蒸发”372亿

温州商报  2011-08-29 22:10

[摘要] 去年以来，银行存款成为“稀缺资源”，每当月末是季末降临，存款规模的考核，使这种资源尤为珍贵。为了获得存款，银行频出奇招。于是，月末最后几天存款激增，月初几天存款锐减，成了银行业的一道独特风景线。这种“不正常现象”引起了部门的注意，本月起，部门将出台具体的政策，来治理“违规揽存”行为。

去年以来，银行存款成为“稀缺资源”，每当月末是季末降临，存款规模的考核，使这种资源尤为珍贵。为了获得存款，银行频出奇招。于是，月末最后几天存款激增，月初几天存款锐减，成了银行业的一道独特风景线。这种“不正常现象”引起了部门的注意，本月起，部门将出台具体的政策，来治理“违规揽存”行为。

6月份最后三天，我市的银行存款增加了567.8亿元，整个6月份，我市存款量增加433.4亿元。这意味着，最后三天的增量，比全月的增量还要多出31%。对银行来说，6月份，完美收官。

但是7月份的前三天，这些短时间内增加的存款，大部分“不翼而飞”。数据统计显示，7月份前三天，我市存款减少411.6亿元，整个7月份，存款量减少388.9亿元。这表明，前三天减少的存款量，是整个月份减少量的106%。是7月1日当天，我市存款量少了372.3亿元。

短短几天，资金完成了“乾坤大挪移”。在我市，这种现象，去年就开始了。去年10月份，我市存款量比上月少了80多亿元，一时引起多方热议。后来，本地一银行人士给出专业的解释：是季末揽存导致银行存款在季度末的那个月激增，在季度初的那个月锐减。

现在，这种现象愈演愈烈。不仅在总量上单月增加至近400亿元，而且几乎的银行都出现了季度个月存款减少的现象。

据相关统计，我市的25家银行里，剔除7月份刚开业的2家银行，其余的23家银行里，只有农业发展银行、光大银行(601818,股吧)、宁波银行(002142,股吧)3家银行在7月份存款余额比上月有所增加，其余的20家银行全部出现存款余额减少的现象，其中一家中资大型银行就少了126.5亿元。

“今年上半年，由于违规揽存导致时点存款异常波动的现象达到了历史之最。”温州银监分局的一份材料这样描述。据统计，今年上半年，温州银监分局接到关于违规揽存的信访举报12件，占全部信访举报的22%，仅6月30日一天，就接到关于违规揽存的电话举报6起。

违规揽存行为多样

矛头直指“违规揽存”。部门认为，是部分银行不惜代价，采用各种不正当、不规范的手段去“拉存款”，才使得银行的存款量忽大忽小。由于银行对存款量的考核一般以季度末为重要时间点，所以在季度末的那个月，存款量会激增。另外，银行为了减少“营销成本”，一般只在最后一天拉来一些存款“凑数”，所以又出现最后一天激增的现象。

一银行业内人士说，目前银行机构违规揽存手段主要有以下四种。

一是高息揽存。一些银行通过赠送礼品，送现金和报销费用等方式，变相提高存款利率争揽存款，通过资金掮客、中介机构等不正当手段吸收存款。

二是强留存款。为维持存款的时点余额，一些银行千方百计通过人为设置障碍，利用限制网银、“压单”、违规退票等形式，阻止月末划款，强留存款。

三是“扣存放贷”。一些银行发放贷款后强行要求客户留下部分资金做存款，还有一些银行的“存贷挂钩”业务走样，月末时点提高积数奖励点数，而且存款积数不限于借款人，导致“买积分、打存款”的违规现象出现。

四是部分理财产品异化为揽存工具，通过大量月初发售、月末到期、超短期且高的理财产品，利用募集期资金沉淀和到期资金回转待划的“时间差”冲时点存款。

温州银监分局相关人士说，愈演愈烈的违规揽存行为，不仅使存款市场竞争乱相频现，也损害了银行业的整体形象。

高价买存，从业人员叫苦

但这种“损害银行业形象”的行为，却成了一些人的商机。今年以来，以“月末存款”为卖点的公司或中介频频出现。他们甚至在公开发行的报纸上做广告。

他们给手中有闲置资金的人牵线，然后把资金交给有存款需求的银行，或者为了办理贷款，必须给银行贡献存款的贷款者。

率随月份的不同而不同。市区一家有月末存款业务的“中介”的报价是：4月份，0.2%。即100万元的存款，一天时间可以获得2000元的；5月份，0.25%；6月份，0.35%。该中介负责人说，他们公司可以获得的是0.05%，即一笔100万元的生意，他们赚500元中介费。“竞争较大，收的点差太大，没人愿意跟我们合作。”他说。

但这算低的。在6月下旬的一段时间里，不少论坛上出现“高价买存款”的信息，有人甚至出价0.5%：1000万元用一天，给5万元“手续费”。

一银行从业人员说，到了月底，随着考核压力的加重，大家都为存款发愁。这些“手续费”基本上由个人支出。“手续费”标准一般是0.3%，也有人会出到0.4%。

“去年，我们送油送大米或者送些购物券，今年这些东西已经打动不了储户了。”一银行人士说，银行同业的竞争，把“手续费”抬得越来越高，给他们增加了很多压力。“如果全部按0.4%的标准来买到存款，我光完成6月份的任务，就要搭上全年的收入了。”

部门开始“严打”

在部门看来，这种行为属于“违规行为”，是不被允许的。

温州银监分局相关人士说，他们很早就开始对违规揽存行为采取措施。以前，银行的揽存手段比较单一，不外乎存款送点礼品，这些行为比较容易掌握，今年以来，银行的手段开始多样化，且隐蔽措施也做得更加好了，因此，他们的措施也开始升级。

本月起，温州银监分局在全市550个银行网点悬挂“高息揽存”等违规行为提示牌，并公布举报热线电话。与此同时，通过分析和对比2009年以来银行业金融机构网点30个月的存款时点波动情况，建立起以存款时点偏离度和异常波动率等指标为内容的监测体系，该体系包括三个监测指标和一揽子相对应的措施。三个监测指标是：“月度存款偏离度”，即月末存款余额与当月日均余额的比值；“异常波动率I”，即次月前三天存款比月初减量与当月最后三天存款增量的比值；“异常波动率II”，即当月月末最后三天增量和次月前三天比月初减量的低值与当月月末存款余额的比值。

温州银监分局相关人士说，如果监测结果显示，银行存在违规揽存行为的，部门会按照情节的严重程度，给予处罚。并把信息记录在案，这些信息将直接影响到责任人的晋升等，情节严重的，还将被清除出金融业。今年6月末，我市某银行的一支行行长，就因为群发短信“揽存”被免职。

“今后，它会作为我们的常规手段，对违规揽存行为进行震慑。”温州银监分局相关人士说，设立具体的指标进行存款，这在来说，也是首创。

但这也从侧面证明，我市的违规揽存行为在也比较“出格”，我市一银行从业人员说。

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