时评：银行要凭自身能力降低不良贷款率

新京报  2012-07-11 07:50

[摘要] 经济形势不可能一下子好转，而为阻止经济继续下行，信贷会继续宽松，这样双重的影响可能使不良贷款和不良贷款率进一步上升。

经济形势不可能一下子好转，而为阻止经济继续下行，信贷会继续宽松，这样双重的影响可能使不良贷款和不良贷款率进一步上升。

最近媒体爆出“建行浙江分行向破产企业借贷30亿，遭遇有史以来贷款风险”的消息，引发人们重新关注各商业银行的不良贷款问题。财新记者了解到，建行浙江分行贷款建德中江集团30亿，是在去年中江集团摇摇欲坠而银行方面信贷收紧之时，别家银行撤出贷款而浙江建行反追加贷款。

就事论事，银行虽说通常是嫌贫爱富，但在青黄不接之时接济一把而使银企双赢的事也屡见不鲜。否则，银行盈利岂不是不含风险的。

问题在于，这一次30亿贷款的风险已成为事实，而且这笔不良贷款数额不小。更严重的是，整个浙江甚至范围内，中国银行业的不良贷款和不良贷款率都在上升，目前中国银行业的不良贷款率大约在2%。中国银监会前主席刘明康认为，“以当下银行业的体量，不良贷款率达到2%左右，是个正常可接受的水平。”

自从四大国有商业银行改制及国有企业改制基本完成之后，中国银行业基本保持了连续近十年不良贷款和不良贷款率双降。在2011年底，银行业整体不良资产率不到1%。

目前不良贷款和不良贷款率的上升，主要原因还是在于上一轮信贷狂飙。信贷大肆扩张，一使不少企业放弃实业房地产套利，二使地方融资平台扩大，三因为民营经济担保和融资体系本身还不健全漏洞甚多。这些问题在经济趋势下行的当下就全部显现出来了。

经济形势不可能一下子好转，而为阻止经济继续下行，信贷会继续宽松，这样双重的影响可能使不良贷款和不良贷款率进一步上升，标准普尔估计今年中国银行业的不良贷款率可达5%。

如此高的不良贷款率给中国银行业带来沉重的压力，尤其是在人民币利率市场化改革已经起步的时候——存贷息差缩小、银行利润减少的时候。在这种情况下，银行可能会减少对民营企业的放贷，减少信贷风险，降低不良贷款率。

这样的办法肯定是消极的。目前国企贷款并不积极，如果银行对中国经济最活跃的部分——民营经济再不作积极支持，那么中国经济是不可能尽快走出低谷的。

要降低中国银行业的不良贷款率，不能再是消极谨慎地内控风险了。只有加快人民币利率市场化改革的步伐，进一步放宽存贷款利率浮动范围，对那些风险大的民企贷款适当抬高利率，同时，银行也要改变固定利率下的贷款办法——过分注重贷款担保。在利率市场化的情况下，银行贷款定价的依据是分析客户以自身现金流为表现的还款能力。中国银行业要在进一步市场化的环境中，凭自己的经营能力降低不良贷款率。