海外置业移民：西班牙华人银行储蓄相关问题
欧华报 2013-12-24 16:27
[摘要] 大部分华人习惯国内的定期存款和活期存款制度。
大部分华人习惯国内的定期存款和活期存款制度。
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所谓的活期存款，就是西班牙的cuenta corriente 或cuenta a la vista。客户把钱存进自己的账号，随时可以使用账号内的金额，从银行支取(包括取款机上的自助取款)或支付一些固定的服务费，比如水电、煤气、房租、社会保险金等等。中国的活期存款，银行还给的利息，比如说建设银行，活期年利率为0.35%。但是西班牙的活期，基本上不给利息。
在银行开设一个活期账号后，很多银行给办理银行卡，卡分两类，信用卡和现金卡：信用卡(tarjeta de credito)是可以透支的，虽然账号上没有那么多钱，银行出于对客户的信任，允许用卡支付，事后将钱存进去可，而且一般有一个月的时间。而现金卡(tarjeta de debito)是只能在账号上有钱的情况下使用。
定期存款，是指客户一次性存入一笔钱，并指定所存的期限。如果你存的是一般的定期，要问清，是否可以提前支取，或全部或部分，提前支取的手续费是多少。否则，明明你有钱在银行，因为急需，定期的不能提前支取，而只能向银行借贷。
然而，向他借钱的利率要远远超过原来银行因为你的定期存款所给的利息。他可以先贷给你，你的存款到期后还他，但是还要付给他相应的利息。
西班牙也有定期的存款，但是要在签字前弄清合同内容。前几年有时银行为了拉客户，用实物来提前支付利息。如LA CAIXA曾经如此操作：存入2000欧元三个月，在存入时就给一套咖啡具或餐具，也有过给一条棉被等。还有比如，中国的买基金等做法，都不属于存款，而是属于炒股。但是西班牙，一方面也是由于语言的困难，同胞们搞不清。银行会告诉你，你需要存定期，在这段时间内会给你多少利息。但是到期后如何办理，一般客户搞不清，又没有记得到期的日子。银行就会把客户的钱用来炒股、买基金，或借贷给一些大公司。目前经济危机，银行这样的做法，多数是会损害客户的利益，就会出现到期后拿不到原来存进的金额了。
西班牙银行有一种叫PLAN DE PENSION的存款。客户可以根据每个人自己的具体情况，每个月存入XX欧元，这笔存款只有到自己退休时(原来是65岁，今后逐渐变成67岁)，才能取出。PLAN DE PENSION的存款在银行里的利率比较优惠，同时，在个人所得税年度申报(RENTA)时，也有的优惠(适当减税)。很多银行在提供买房贷款时，要求客户开一个PLAN DE PENSION的户头。
但是，在这里必须告诉大家的是：由于在存款期间，纳税方面得到的优惠，当你退休时，一次性提出存款时，需要将所提的金额申报算作当年的收入。这样，有可能会要交的税。过去，大概直至六七年前，是按提出的金额的40%作为收入纳税，但后来改变了政策，是全部金额算作收入纳税。
所以，在开设PLAN DE PENSION账号前，要问清楚具体条件。否则，存的越多，取出越多，交税也可能越多。同时告诉大家的是，如果你已经有了养老金储蓄，现在不愿意再存了，可以告诉银行，停止存入，但是已经存进的金额也只有到了年龄方可取出。
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